電商新熱潮搶占無卡族 BNPL先買後付
「不必事前付費或刷信用卡，就能先擁有iPhone 13手機！」當你身邊沒有足夠的現金，又正需要更換一支手機時，出現這樣的支付方式，你會考慮提前買單嗎？ＢＮＰＬ會興起要歸因於疫情的爆發迫使實體店面停業，消費者轉向網路消費使電子商務大行其道，被迫停工而影響到自身收入的人們依然有消費需求，因此助長ＢＮＰＬ的新興支付模式開始在歐、美國家流行開來。
吸引年輕無卡族的紛紛投入
電子商務研究機構Baymard 2020年針對美國消費者做的調查顯示，在結帳時放棄購買的消費者中，有高達50%是因為價格太高卻步。隨著網購在疫情其間崛起，電商想要讓更多消費者按下結帳按鈕，就必須增加消費者購物意願。BNPL 可以極低或零利率分期付款購買商品，減緩消費者經濟壓力，最重要的是過程完全不需要信用卡。美國銀行預估，2025年BNPL市場規模將成長10-15倍約 6,500億至1 兆美元。而根據金融產品公司FIS Global資料顯示，BNPL服務去年在歐洲電商交易中佔了7％以上，在澳洲電商中佔了10％，瑞典則是23％。根據Adobe的分析資料顯示，BNPL平台在2021年的前兩個月內，比去年同期增長了215%。據CNBC報導被BNPL吸引的主要為 Z 世代青年，他們拒絕傳統的高利率信用卡，投向不需要信用證明，就能零利率分期的購物方式。此外，由於 BNPL 的付款方式令購買方便性大增，讓許多用戶也紛紛選擇這項服務。
BNPL如何運作?
消費者在網路上購買商品後，BNPL公司會替消費者「代墊」款項給電商平台，當消費者拿到商品，在一定期間內再將款項付給BNPL公司，與信用卡的分期付款相同，目的都是延遲消費者付款時間。BNPL的出現，提供消費者更多元的支付方式、更願意在電商消費，同時業者也能取得消費者更多消費習慣與數據。且並非所有的商家都能提供信用卡的服務，也不是所有的消費者都能通過銀行的信用卡審核，BNPL對有消費需求，但信用分數相對不足的年輕族群，非常有吸引力。
新型態支付，BNPL優勢是什麼？
不需要信用卡也能夠使用，就是BNPL支付方式最吸引人的地方，有些人因為職業或是本身信用不好的關係，所以無法取得信用卡，BNPL 可以讓他們繞過信用卡這關，直接使用後支付服務。
操作手續簡單也是 BNPL 的優點之一，且比信用卡好申請得多。以 Afterpay 為例，申請者僅需年滿 18 歲、擁有電話、擁有銀行帳戶即可申請帳號。消費者可以先買東西之後再付款，也是吸引許多人的特點，加上多數 BNPL交易分期不收費用，滯納金也比信用卡循環利息來得低，有些甚至不收滯納金。過去辦信用卡最怕就是不小心拖欠了卡費，而遇到循環利息的問題，讓客戶容易陷入卡債惡性循環，但BNPL違約或遲繳付出的代價不會像使用信用卡這麼高。
2020年新冠疫情爆發，宅經濟催生、電商加速蓬勃發展，BNPL主流廠商得益於疫情引發的網購熱潮，在 2020年都繳出相當強勁的年增長。先買後付的趨勢將會日益成熟，未來慢慢形塑成結合支付、加密貨幣、儲蓄和投資的一站式金融服務。
消息來源: 先探投資週刊、未來商務、科技報橘、經濟日報